La prevencion del blanqueo de capitales (AML) es una obligacion legal para numerosos sectores, desde la banca hasta el inmobiliario. Implementar un proceso de onboarding digital que cumpla con la normativa AML sin sacrificar la experiencia de usuario es uno de los mayores retos de la transformacion digital.
Marco normativo AML en Espana
La normativa AML en Espana se articula principalmente a traves de:
- Ley 10/2010 de prevencion del blanqueo de capitales y de la financiacion del terrorismo
- Real Decreto 304/2014 que aprueba el Reglamento de la Ley 10/2010
- Directiva (UE) 2018/843 (5a Directiva AML)
- Directiva (UE) 2024/1640 (6a Directiva AML)
Sujetos obligados
La normativa AML aplica a una amplia variedad de sectores, incluyendo:
Sector financiero
- - Entidades de credito
- - Aseguradoras
- - Empresas de servicios de inversion
- - Entidades de pago
Otros sectores
- - Promotores inmobiliarios
- - Auditores y contables
- - Notarios y registradores
- - Casinos y casas de apuestas
Requisitos de identificacion (KYC)
El proceso de identificacion de clientes debe incluir, como minimo:
Para personas fisicas:
- Nombre y apellidos
- Numero de documento identificativo (DNI, NIE, pasaporte)
- Nacionalidad
- Fecha y lugar de nacimiento
- Domicilio
- Profesion o actividad empresarial
Para personas juridicas:
- Denominacion social
- NIF
- Domicilio social
- Actividad empresarial
- Identificacion de administradores
- Identificacion de titulares reales
Identificacion no presencial: requisitos
La identificacion no presencial esta permitida bajo ciertas condiciones. El SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de la Comision de Prevencion del Blanqueo de Capitales) ha establecido los siguientes metodos validos:
Videoidentificacion
Proceso de verificacion mediante videollamada o video grabado que debe incluir:
- Captura del documento de identidad (anverso y reverso)
- Verificacion de elementos de seguridad del documento
- Captura biometrica del rostro del cliente
- Prueba de vida (liveness detection)
- Comparacion biometrica rostro-documento
Medidas de diligencia debida
Segun el nivel de riesgo del cliente, deberas aplicar diferentes niveles de diligencia:
Diligencia debida simplificada
Para clientes de bajo riesgo (ej: Administraciones Publicas)
Diligencia debida normal
Aplicable a la mayoria de clientes
Diligencia debida reforzada
Para PEPs, paises de alto riesgo, operaciones inusuales
Implementacion practica en onboarding digital
Un flujo de onboarding digital compatible con AML tipicamente incluye los siguientes pasos:
- Recogida de datos basicos: Formulario con datos identificativos
- Verificacion documental: Captura y validacion del documento de identidad
- Verificacion biometrica: Selfie con prueba de vida
- Screening AML: Consulta en listas PEP y sanciones
- Evaluacion de riesgo: Scoring automatico del cliente
- Archivo del expediente: Conservacion durante 10 anos
Sanciones por incumplimiento
Las sanciones por incumplimiento de la normativa AML pueden ser muy severas:
- Infracciones leves: Hasta 60.000 euros
- Infracciones graves: Hasta 1.500.000 euros
- Infracciones muy graves: Hasta 10.000.000 euros o el 10% del volumen de negocios